Имеет ли право заемщик оспорить проект договор займа, разработанного банком, условия которого существенным образом нарушают баланс интересов сторон?

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Фактически договор займа является договором присоединения, т. к. разрабатывается на одинаковых условиях по разработанным программам.

В силу ч. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать изменения договора, если договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если предварительно заемщик пытался представить проект договора с протоколом разногласий в предложенной редакции банку и при отказе банка заемщик обратился в суд об оспаривании положений договора, то суд может удовлетворить требования заемщика, руководствуясь ч. 2 ст. 428 ГК РФ, в ряде случаев, например, если спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

Указанная позиция подтверждается позицией Высшего арбитражного суда РФ (п. 2 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147).