Создаём личный финансовый калькулятор

Закредитованность населения – одна из проблем финансово-кредитных отношений в России.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), по состоянию на апрель 2015 года непогашенные кредиты сейчас в наличии у 39,4 млн человек, что составляет более половины экономически активного населения страны. Согласно анализу ОКБ, четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, а 18% – три и более.

Агентство Fitch Ratings оценивает число заемщиков в России примерно в 40 млн человек.

В рамках борьбы с невозвратными кредитами был разработан Федеральный Закон «О банкротстве физических лиц» №154 – ФЗ от 29.06.2015. Таким образом, можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, кредиты и финансово-кредитная система в целом получили значительное распространение в России и стали намного доступнее. С другой стороны, низкая финансовая грамотность населения способствует не развитию экономики, а закредитованности населения, личному банкротству. Поэтому для достижения высоких показателей в экономической отрасли необходимо повышение финансовой грамотности населения.

Одна из форм контроля личного или семейного бюджета – финансовый калькулятор. Это система, где, вводя данные о доходах и расходах, человек получает информацию о состоянии его средств и примерное представление об их движении.

Для начала рассмотрим доходную часть.

Во-первых, необходимо выделить основные личные регулярные ежемесячные доходы, куда входят:

- заработная плата;

- пенсия;

- стипендия;

- ежемесячные социальные выплаты;

- ежемесячные доходы от вложенных средств;

- прочие доходы.

При этом подобную группу доходов необходимо выделить и для супруга (супруги) и детей, если пользователь рассчитывает не личный бюджет, а бюджет семьи.

Во-вторых, в структуре доходов необходимо выявить нерегулярные доходы, такие как:

- премии;

- доходы от бизнеса;

- доходы от финансовых вложений;

- социальные выплаты;

- субсидии;

- переводы и подарки;

- прочие доходы.

В данном разделе используются только те доходы, которые трудно или вовсе невозможно разнести по месяцам. К ним отнесем разовые или ежеквартальные премии, доходы от бизнеса, финансовые вложения, которые приносят ежеквартальный или ежегодный доход, разовые или регулярные (не ежемесячные) социальные выплаты, различного рода субсидии; безвозмездные переводы и денежные подарки от друзей и близких и т.д. При этом необходимо, чтобы учитывался характер выплат (ежегодный, ежеквартальный). Отметим, что чаще всего подобные бюджеты составляются на один год, потому нет нужды выделять в периоде отдельным пунктом разовые выплаты, можно просто относить их к ежегодным.

Определившись с доходной частью семейного или личного бюджета, перейдем к расходной.

Первая группа расходов связана с регулярными затратами на жилье. Отнесем сюда:

- расходы на аренду жилья;

- коммунальные услуги;

- связь и медиа (домашний телефон, домашний интернет, телевидение).

Как правило, перечисленные расходы достаточно постоянны. Отдельной подгруппой вынесем нерегулярные расходы на жилье:

- налог на недвижимость;

- расходы на текущий ремонт жилья;

- прочие расходы.

Вторая группа расходов – расходы на автомобиль. В данной группе расходов из ежемесячных можно выделить лишь расходы на топливо. Все остальные расходы носят ежегодный, сезонный или нерегулярный характер:

- налог на автомобиль;

- технический осмотр и техническое обслуживание;

- страхование (ОСАГО или КАСКО);

- нестраховые случаи замены комплектующих и мелкий ремонт;

- прочие расходы на автомобиль.

Следующая группа расходов – личные расходы. Личные расходы должны составляться на каждого взрослого члена семьи, потому в данном случае также должно быть использование регулирования численности групп расходов.

Отнесем к личным ежемесячным расходам:

- затраты на питание;

- затраты на общественный транспорт;

- затраты на мобильную связь;

- затраты на занятия в спортивных или иных секциях;

- затраты на детей;

- прочие ежемесячные затраты.

К личным не ежемесячным расходам отнесем:

- расходы на образование;

- расходы на одежду;

- расходы на парфюмерию и косметику;

- расходы на лекарства и медицинские услуги;

- расходы на личное страхование;

- расходы на детей;

- расходы на подарки и благотворительность

- расходы на развлечения

- расходы на путешествия и отдых

- прочие ежемесячные расходы.

Следующий подраздел расходов – кредиты. Как правило, все кредиты подразумевают ежемесячные выплаты, потому в данном случае будет реализована только ежемесячная группа:

- платежи по ипотеке;

- платежи по автокредиту;

- платежи по потребительским кредитам;

- платежи по кредитным картам;

- прочие платежи.

В целом, раздел расходов можно было бы на этом завершить, однако добавим еще один подраздел – накопления. Допустим, индивид или семья планирует скопить какую-либо сумму денег. Для этого введем раздел сбережений, в который включим следующие статьи:

- сбережения на депозитах;

- сбережения на счетах;

- прочие сбережения.

В итоге сопоставления перечисленных статей калькулятор должен формировать сальдо доходов и расходов семейного бюджета.

ФК обязательно должен дополняться кредитным калькулятором. При этом если сумма платежа по предполагаемому кредиту превышает сальдо на остаток средств, то в обязательном порядке должно возникать предупреждение о невозможности взятия подобного кредита. Также желательна связь финансового калькулятора с календарем.